Продажа долга — распространенный способ восстановления финансового положения. Если кредитор сам не имеет возможностей и ресурсов для взыскания задолженности, он может продать долг коллекторам для компенсации своих потерянных средств.
Законна ли продажа долга коллекторам
Уступка права требования по долговым обязательствам законна, ее регулируют статья 382 Гражданского кодекса, в частности глава 24, и Постановление Пленума Верховного Суда №54 от 21.12.2017.
Уступка не подразумевает необходимость предварительного уведомления должника. Исключение — ситуации, соответствующие такому требованию в законе, либо прописанная в договоре обязанность. Выкупая долг, коллектор выплачивает продавцу определенную долю от всей величины задолженности. Когда оплата проведена, агентство получает полные права на взыскание.
Выкупать долги можно как от юридического лица, так и от физического. Например, гражданин, одолживший приятелю 200.000 рублей с составлением расписки, но не получивший денег обратно, вправе продать долг. Но нужно учитывать, что коллекторы стараются брать крупные долги, поэтому предпочитают заключать договоры с банками и МФО.
Еще физическому лицу нужно понимать, что продажа долга будет означать потерю некоторой суммы. Коллекторы обычно выкупают долги у физлиц по стоимости не более 30% от изначальной величины долгового обязательства. Плюс для давшего взаймы лишь в том, что он вернет себе хотя бы часть денег, в противном случае не дождется вообще ничего.
Какие долги покупают коллекторы
Несмотря на законность процедуры, законодательством введены ограничения на право уступки задолженностей коллекторским агентствам.
Разрешено передавать 4 вида долгов:
- кредитные;
- по договору подряда;
- по договору займа;
- по договору поставки.
Не получится передать коллекторам следующие виды задолженностей:
- по причинению морального вреда;
- алиментные;
- по коммунальным услугам;
- по причинению вреда здоровью и жизни;
- вменяемые работодателю при реорганизации;
- налоговые и административные;
- за медицинские и образовательные услуги;
- связанные с разводом.
Алиментные, налоговые, административные долги — компетенция соответствующих государственных служб. Что касается компенсации морального вреда, то существует исключение. При взыскании через суд для истца утрачивается связь с личностью. При этих обстоятельствах право требовать компенсацию допустимо передавать в порядке уступки требования иным лицам.
Согласие должника для продажи прав требования не нужно, если в договор не вписан, пусть даже в косвенной форме, запрет на эту процедуру. Но нужно учитывать такой момент: запрет уступки возможен, а если он будет нарушен, ответственен кредитор. Ему придется платить штраф, но уступка останется действительной. Поэтому при заключении договора рекомендуется ставить крупную штрафную сумму, которая будет сдерживать кредитора.
Также в договоре продажа права требования может быть разрешена, но с ограничениями. Так, можно не допустить, чтобы покупателями долга становились конкурирующие с должником юридические лица, в противном случае они получат рычаги влияния.
Возможности оформления уступки
Продавать долг можно уже с первого дня его появления. Передача задолженности коллекторам возможна даже после истечения срока давности.
Предусмотрено два способа передачи долга:
- По договору цессии. Его регулирует статья 388 ГК. Кредитор передает полные права требования коллекторскому агентству, а оно выплачивает конкретный процент от долговой суммы. У кредитора после заключения договора цессии завершаются все правовые отношения с должником.
- По агентскому договору. Его регулирует статья 1005 ГК. Кредитор остается взыскателем, а коллекторское агентство за плату помогает взыскивать долг.
Если подразумевается именно продажа, то это договор цессии. Кредитор больше не заинтересован в деле, взыскание долга становится проблемой коллекторов. Если уже проходил суд и имеется исполнительный лист, коллекторское агентство охотно заберет дело. Нужно только уведомить приставов о новом кредиторе.
Особенности продажи долга по расписке и исполнительному листу
При наличии исполнительного листа возможна продажа долга за более высокую цену — 70–80% от изначальной суммы, так как у коллекторского агентства, приобретающего задолженность, шанс ее взыскания выше. Уступка по исполнительному листу актуальна, если все меры, которые предпринял кредитор, не дали результата, если необходимо в короткий срок восполнить денежные потери.
Для продажи долга кредитор должен сделать следующее:
- Предупредить должника о запланированных действиях.
- Получить судебный исполнительный лист на определенное лицо.
- Направить дело приставам, которые инициируют исполнительное производство.
- Найти организацию, готовую выкупить долг по исполнительному листу.
- Предоставить покупателю полный пакет данных о должнике, заключить договор цессии.
Продажа задолженности по расписке регламентируется аналогично. Но коллекторские агентства часто отказываются от таких дел из-за сложности взыскания. По статье 808 ГК, договоры займов подтверждают письменно — распиской. Но если передаваемая сумма не больше 10.000 рублей, можно ограничиться устным соглашением. Но даже в этом случае без расписки лучше не обходиться, иначе в дальнейшем будет сложно взыскать деньги. Придется в суде или в досудебном порядке предъявить иные доказательства займа: голосовые записи, переписку в мессенджерах и прочее.
Не лучше ли обратиться в суд
Основной аргумент в пользу продажи коллекторам — гарантированное получение средств. Финансовое положение и обстоятельства жизни должника не имеют значения, кредитору заплатит агентство.
В пользу суда говорит то, что кредитор при положительном решении получает 100% взыскиваемой суммы, также возмещает расходы на судебное дело. В то время как коллекторская компания отдает лишь процент от изначальной долговой суммы, который может быть совсем небольшим.
Недостатки обращения в суд — затянутость процесса, необходимость написания заявления, посещений заседаний, отстаивания своих интересов. На все это придется затратить несколько месяцев, затем еще дожидаться, когда приставы взыщут средства. Есть риск, что судебное дело завершится не в пользу кредитора. Исходя из сказанного, обращение к коллекторам — лучшее решение, если нужно получить деньги пусть и частично, но быстро, без волокиты и рисков.
Процесс продажи долга коллекторам
Первым делом нужно отыскать коллекторское агентство, а это непросто. Коллекторы ежедневно получают пакетные запросы от банков и МФО, и возиться с единичными мелкими заказами им не хочется. Заглядывайте на сайты агентств, узнавайте, готовы ли они работать с физическими лицами и за какой процент. Проверяйте, включены ли компании в реестр ФССП — это подтверждение их легальности.
Какой процент предложит коллекторское агентство, зависит от длительности просрочки: чем она больше, тем меньше цена выкупа. Второй фактор — наличие исполнительного листа. С учетом этих факторов выплата от коллекторской компании может варьироваться в пределах 10–80%.
Процедура продажи долга выглядит так:
- Кредитор, обратившись в агентство, предъявляет паспорт, договор займа и прилагаемые документы, исполнительный лист при его наличии.
- Коллекторы, проанализировав полученные данные, озвучивают сумму, которую готовы отдать за покупку долга.
- Если стороны все устраивает, они подписывают договор.
- Уведомляют должника о смене кредитора.
В уведомлении нужно указать долговую сумму с пеней и процентами, основания передачи долга иному лицу, ссылки на законодательные акты, регулирующие данную процедуру. В договоре должны быть написаны платежные реквизиты следующего кредитора, к нему прилагают ксерокопии выписки по кредиту и договора цессии. Если уведомление о продаже долга от физического лица не было предъявлено должным образом, должник вправе не подчиняться требованиям следующего кредитора, пока его не ознакомят с содержанием нового договора.
Последствия для всех сторон
Бывший и новый кредиторы однозначно в выигрыше. Прежний кредитор освобожден от необходимости взыскивать долг, тратить время и ресурсы на судебные тяжбы, ему сразу отдают деньги, пусть и частично. Тот процент, который забирает коллекторское агентство, все равно мог бы пойти на оплату судебного процесса. Коллекторы покупают долг по выгодной цене, а взыскивают полную сумму.
А вот должник оказывается в худшей ситуации. Ему следует быть готовым, что коллекторы умеют выжимать долги. Большинство агентств работает с соблюдением законодательства, но все равно общение с ними доставляет мало удовольствия. Придется терпеть регулярные телефонные звонки, SMS-сообщения, уведомления в мессенджерах. Коллекторы назначают встречи с должником, заявляются к нему на работу и домой.
Агентство, выкупившее долг, вправе подать иск в суд, затем направить дело в ФССП, чтобы инициировать принудительное взыскание. Если вернуть долг никак не получается, единственным выходом становится банкротство.
Читайте так же: Закон о коллекторах 2024