Автор: Микрофинансовые организации зачастую становятся единственным вариантом быстрого получения денег. Но за такое удобство придется расплачиваться высокими процентами по возврату долга. Не все должники серьезно относятся к договору с МФО. Из-за легкости оформления микрозайма, небольших сумм и электронной формы договора клиенты полагают, что это не банковский процесс, имеющий юридическую значимость, а нечто вроде благотворительности. Поэтому многие должники даже не задумываются, что будет, если не платить микрозаймы, и что будет делать МФО. А последствия окажутся серьезными.
Можно ли не выплачивать микрозаймы
Быстрота оформления без сбора документов создает у клиентов представление, что обязательства перед МФО условны, можно их игнорировать без особых последствий. В действительности взятие денег в долг в микрофинансовой организации по юридическим аспектам не отличается от получения кредита в банке.
Микрозаем — взятие небольшой денежной суммы на короткое время под значительный процент. На рассмотрение и принятие заявки микрофинансовая организация тратит обычно не больше 15 минут. Она не проверяет ни кредитную историю, ни платежеспособность клиента, а страхуется путем выставления ставки 0,8–1% в день. Вероятность отказа минимальная. Лимит выдачи денег — до 1 миллиона рублей. Но клиент МФО должен учитывать, что штрафы за просрочку будут внушительными, а на возвращение долга обычно дается не больше 2 месяцев.
Договор может быть в печатном или электронном виде. Второй имеет такую же юридическую силу, как и первый. Поэтому даже взятые через интернет в МФО деньги придется возвращать. При нарушении договора кредитор вправе обратиться в коллекторское агентство или в суд.
Что будет, если не платить микрозаем
В представлении должников банк — более серьезная организация, санкций которой нужно бояться больше, чем МФО. В действительности микрофинансовые организации более жестко взыскивают долги.
Первым делом при появлении просрочки начинается автоматическое начисление пени и штрафов. Какой будет величина штрафных начислений, прописано в договоре, но она не должна быть больше 0,1% в день. Пока идет начисление штрафов, МФО не оставляют должника в покое. Ему постоянно названивают с требованием вернуть долг, отправляют соответствующие SMS и письма на e-mail. Могут даже найти родственников должника, обращаться к ним через соцсети и мессенджеры.
МФО, требуя возвращения долга, не должны оказывать психологическое насилие или угрожать физической расправой. Если такое имеет место, обращайтесь в полицию.
В дальнейшем, если уговоры и убеждения не помогли, МФО либо передает долг коллекторам, либо обращается в суд. Должник должен также учитывать, что просрочка по микрозайму, даже взятому онлайн, — это неизбежное ухудшение кредитной истории. Если в дальнейшем понадобится взять кредит в банке, то это вызовет затруднения.
Обращение в суд и передача дела судебным приставам
Если суд признает наличие долга, дело будет передано приставам. Те могут действовать разными методами:
- заблокировать банковский счет и изъять из него средства в пользу кредитора;
- запретить должнику покидать пределы страны;
- распорядиться об удержании половины зарплаты должника;
- изъять имущество, которое можно реализовать в пользу МФО.
Если задолжал предприниматель, к нему могут применить меры, утвержденные в Налоговом кодексе РФ. В этом случае налоговый орган блокирует возможность совершения денежных операций, пока долг не будет выплачен.
Ограничить возможности судебных приставов почти невозможно. У них есть право распоряжаться банковским счетом, оформлять постановления, при этом практически не контактируя с должником. Заемщику следует действовать раньше, пока суд не вынес решение. В этом случае можно оспорить назначенную долговую сумму, так как МФО нередко ее превышают.
Микрофинансовые организации обычно доводят дело до суда, если сумма долга крупная — превышает 100000 рублей. Если она меньше, кредиторы предпочитают обращаться в коллекторское агентство.
Взыскание долга коллекторами
Микрофинансовые организации не сразу передают дело коллекторам. Обычно стараются первые 2–3 месяца договориться с должником, предлагают пути решения проблемы. Если ответных действий от должника так и нет, если он не идет на контакт, то МФО продают долг коллекторскому агентству.
Коллекторы в вопросе взыскания задолженности нередко действуют гораздо радикальнее МФО. Возможны доставания звонками в любое время суток, угрозы, запугивания. Коллекторы могут заявиться на работу к должнику, опозорить его перед коллегами. Даже исписать входную дверь или испортить имущество. На самом деле так перегибать палку коллекторы не должны, это противозаконно.
Чаще всего так поступают «черные» коллекторы, деятельность которых незаконна. Поэтому обращайтесь в полицию, подавайте жалобу в Роспотребнадзор и Центробанк.
Легально работающие коллекторские агентства действуют строго в рамках закона. Они могут даже пойти навстречу должнику в тяжелом финансовом положении, уменьшить ему долговую сумму. Дело в том, что коллекторские агентства выкупают долг у МФО с вычетом процентов, а с должников уже берут полную сумму, тем самым обеспечивая себе доход. Если погасить весь долг не получается, попросите агентство хотя бы немного снизить процент, насколько ему это выгодно.
Испорченная кредитная история
Банки, принимая решение по кредиту, всегда смотрят кредитную историю клиента. Все просрочки по микрозаймам в ней отражаются. Для банков клиент с просрочками — рискованный заемщик, которому либо откажут, либо предложат кредит под повышенный процент.
Кредитной историей могут интересоваться не только банки, но и страховые компании, которым нужно рассчитать взносы, и потенциальные работодатели, принимающие гражданина на связанную с финансами работу.
Достаточно просрочить выплату всего на один день, и информация об этом поступит в БКИ (Бюро кредитных историй). Кредитная история — многолетний пласт информации. В БКИ сведения хранятся 7 лет с даты их внесения или изменения. Убрать информацию о просрочках можно только в судебном порядке: должнику придется доказать, что взял микрозаем под влиянием мошенников.
Юридические последствия
Просрочка по микрозаймам — это гражданско-правовая ответственность. МФО не может самостоятельно конфисковать имущество или арестовать банковский счет. Это могут сделать только приставы в соответствии с судебным решением.
МФО при разговорах с должниками нередко упоминают уголовную статью 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Обычно кредиторы угрожают ей, если должник не желает сотрудничать, отказывается погашать долг даже частями, скрывает реальные доходы. На самом деле уголовное наказание применить к должнику в случае с МФО никак не получится. Для возбуждения уголовного дела долговая сумма должна быть не меньше 2.250.000 рублей. МФО же выдают займы размером до 1.000.000 рублей.
Что делать должнику, если денег на погашение долга нет
Потерянная работа, непредвиденные крупные траты, несколько кредитов — многие ситуации делают невозможным своевременное погашение микрозайма. У должника есть несколько вариантов выхода из щекотливого положения:
- Попросить продлить срок кредитования. В офисе микрофинансовой организации нужно написать соответствующее заявление. Если МФО одобрит просьбу, то продлит срок. Продление может быть неоднократным. Но это платная услуга.
- Согласиться на реструктуризацию долга. Это значит, растянуть срок микрозайма, за счет чего сумма платежей уменьшится. Для реструктуризации клиент должен доказать уважительную причину. Это может быть справка о прохождении стационарного лечения, подтверждение от работодателя о задержке зарплаты. Нужно быть готовым, что МФО может отказать.
- Попросить о рефинансировании. Деньги на погашение долга выделяют другие финансовые учреждения. С этого момента клиент уже должен этим кредиторам. Такой вариант погашения долга зачастую оборачивается еще большими проблемами. Ведь проценты приходится выплачивать не только по новым, но и по старому договору.
- Объявить себя банкротом. Это единственный законный метод полной ликвидации долгов. Если финансовое положение катастрофическое, стоит обратить внимание на этот вариант. Пройти процедуру банкротства можно либо через арбитражный суд, либо в упрощенном порядке через МФЦ.
Все перечисленные способы решения проблемы имеют свои подводные камни. Даже банкротство, хоть и полностью избавляет от долгов, но крайне негативно сказывается на кредитной истории и финансовой репутации. Поэтому все-таки лучше рассчитывать свои возможности, не брать у МФО больше средств, чем можешь отдать.
