В обывательском представлении микрофинансовые организации сотрудничают только с коллекторскими агентствами в вопросе взыскания долгов. Многие заемщики сомневаются, подают ли в суд микрозаймы на должников, и считают, что им в случае задолженности не грозят судебные разбирательства. Существует даже мнение, что можно не платить и остаться безнаказанным, ведь МФО не всегда оформляют договоры в печатном виде, а для компенсации рисков назначают высокие проценты. В действительности микрофинансовые организации могут обращаться в суд, и все чаще пользуются этим правом.
Особенности обращения МФО в суд
МФО вправе подавать в суд при условии заключения договора, условия которого клиент так и не выполнил. Причем это касается договоров не только в печатном, но и в электронном виде.
В прошлом бывали случаи, когда суд отказывал микрофинансовым организациям, заключившим договор в онлайн-форме, не идентифицировав клиента должным образом. Но такие ситуации обычно были связаны с мошенническими действиями, когда на граждан без их ведома и согласия вешали микрозаймы.
Сегодня технология кредитования в онлайн-форме усовершенствована. Не нужно полагать, что если договор подписан лишь в электронном виде, то его юридическая сила ничтожна. Когда МФО выдает микрозаем в онлайн-режиме, то клиент ставит электронную подпись в форме высланного на указанный номер SMS-кода.
То, что деньги перешли заемщику, доказать просто, ведь они поступают на банковскую карту или электронный кошелек. Но даже если заемщик забрал наличные деньги, при их получении он все равно предъявляет удостоверение личности.
Еще нужно понимать, что у судов было достаточно времени, чтобы досконально отработать процесс взыскания долгов, выдаваемых онлайн. Поэтому должникам не стоит рассчитывать, что суд придерется к МФО, найдет недочеты в оформлении договора, из-за чего взыскание задолженности станет невозможным. Отсутствие бумажного договора — не препятствие для разбирательства.
Обычно микрофинансовые организации не обращаются в суд сразу, а дожидаются либо увеличения долга, либо того, что заемщик все-таки решит погасить долг. Поскольку клиентская база у МФО большая, а выдаваемые суммы некрупные, они предпочитают дождаться, когда появится несколько должников. Затем пакетом оформляют несколько заявлений и обращаются в суд.
Какой будет форма обращения в суд, зависит от величины долга:
- Если задолженность не превышает 500000 рублей, то МФО оформляет заявление на судебный приказ. В этом случае судья принимает решение без уведомления должника и судебного заседания.
- Если долговая сумма выше, то МФО оформляет исковое заявление. В накопившийся долг войдет не только основная сумма, но и проценты, пеня и прочие штрафные начисления.
Получив положительное судебное решение, микрофинансовая организация обращается к судебным приставам. Те инициируют принудительное взыскание долга. Если это не заставит должника решить проблему, то приставы арестуют его имущество для дальнейшей продажи.
Почему МФО не всегда подают в суд
Микрофинансовые организации не всегда заинтересованы в передаче дела в суд. Во многих случаях они предпочитают обращаться в коллекторские агентства или продавать долг им. Причина нежелания обращаться в суд в том, что после инициации производства по иску проценты по долгу прекращают расти. То есть МФО может потерять приличный доход от штрафных санкций, вменяемых должнику. А еще должник в рамках судебного производства может оформить возражение на величину долга, установленную заемщиком.
Вторая причина, почему МФО не торопятся подавать иск, — лояльное и снисходительное отношение суда к должникам. Часто судьи, принимая решение по исковым заявлениям, снижают размер набежавших процентов и пени до минимальной суммы.
По этим причинам микрофинансовые организации предпочитают судиться за крупные долговые суммы. Если же долг сравнительно небольшой, им выгоднее передать решение вопроса коллекторам.
Через какое время МФО обращаются в суд
Обычно в течение 2–6 месяцев сотрудники организации, занимающиеся взысканием задолженностей, пытаются договориться с должником. Клиенту могут предложить разбить долговую сумму на части, отсрочить платеж или реструктуризировать долг. Должнику нужно быть готовым, что ему будут постоянно звонить, спрашивать, когда он планирует погасить долг, почему задерживает оплату.
В российском законодательстве не предусмотрено пунктов, регулирующих сроки подачи иска в суд кредиторами. Микрофинансовые организации сами определяют, когда обратиться в суд, при этом учитывают величину задолженности, причину просрочки, насколько клиент готов к сотрудничеству. Кредиторы ограничены лишь сроком исковой давности, который составляет 3 года от даты появления просрочки. Если иск будет подан после этого срока, то суд откажет.
Если клиент не готов сотрудничать, если у него плохая кредитная история, то с высокой вероятностью МФО подаст иск уже через 2–3 месяца после формирования просрочки.
Какие МФО не могут подавать иск в суд

Прежде всего, это незаконно работающие компании. Если МФО не присутствует в Едином реестре микрофинансовых организаций, то это однозначно нелегальная контора.
С 2024 года за незаконное кредитование установлено уголовное наказание сроком до 3 лет для руководителей незарегистрированной организации, а также штраф за нелегальную деятельность до 2 миллионов рублей. Такие конторы никогда не обратятся в суд, а в случае задолженности будут разбираться с клиентом специфическими методами.
Деньги, взятые через интернет у нелегальной микрофинансовой организации, придется возвращать с высоким процентом: в день выше 0,8%. А еще мошеннические конторы заставляют отчаявшихся клиентов написать дарственную на жилье или заключить договор купли-продажи, таким кардинальным образом подстраховывая себя. Если возникнет долг, МФО передаст его «черным» коллекторам либо реализует «страховочную» недвижимость. И тогда у должника будут серьезные проблемы, придется ему самому подавать в суд на мошенническую организацию.
Нужно отличать нелегальные МФО от тех, которые были исключены из реестра. Вторые утратили право выдавать новые микрозаймы, но это не значит, что они не могут обратиться в суд по поводу ранее выданных займов.
Что делать должнику, когда за дело взялся суд
Держите ситуацию под постоянным контролем, особенно если сумма меньше 500000 рублей, а значит, судебный приказ будет оформлен без уведомления должника. Если не согласны с выставленной суммой долга, поторопитесь оформить возражение в ответ на судебный приказ. Это нужно сделать в течение 10 дней.
Чтобы не проворонить срок, проверяйте почтовый ящик, на который придет судебное решение. Если долг меньше 500000 рублей, проверить, есть ли уже приказ суда, можно на сайте мировых судей в разделе гражданских дел. Если долговая сумма выше, нужно искать на сайте районного суда.
Игнорировать повестку в суд бессмысленно, так как для вынесения решения судье не нужно присутствие ответчика. Приход в суд может даже помочь, должник может воспользоваться своими процессуальными правами. Убедитесь, правильная ли сумма задолженности. МФО нередко ее превышают, и тогда можно потребовать у суда инициировать перерасчет.
Если взыскание долга представлено в приказной форме, то должник может отменить приказ суда, при этом мотивировать свое решение не нужно.
Но следует помнить, что после отмены судебного приказа микрофинансовая организация может подать в суд уже исковое заявление. Поэтому отменять приказ суда следует лишь в случае, если есть действительные основания для изменения или ликвидации долга. Иначе это обернется для должника лишь увеличением судебных растрат. Даже если долговая сумма назначена правильно, должник, согласно статье 333 Гражданского кодекса, вправе требовать сокращение неустойки. Еще, по статье 203 Гражданского процессуального кодекса, должник вправе попросить суд об отсрочке исполнения решения.