Микрозаймы востребованы, так как позволяют получить деньги быстро, по простой схеме. Взять такой заем намного проще, чем кредит в банке. Поэтому в микрофинансовые организации (МФО) постоянно приходят клиенты с плохой кредитной историей. Но из-за высокой ставки и короткого срока выплат многие заемщики просрочивают платежи. В связи с этим их может волновать, влияют ли микрозаймы на кредитную историю в банках. Ведь нередко после МФО приходится обращаться в банки.
Понятие кредитной истории
Не стоит думать, что после полного погашения кредита информацию о нем финансовое учреждение убирает. Сведения передают на хранение в бюро кредитных историй (БКИ). Каждая история кредитования — большой пласт информации, включающий:
- займы, погашаемые в настоящее время;
- уже погашенные займы;
- просроченные платежи;
- взятые заемщиком суммы;
- неисполнения решений суда;
- долги за услуги ЖКХ;
- задолженности по алиментам.
Указанные сведения помогают финансовым учреждениям проанализировать благонадежность потенциального клиента.
Входят ли в кредитную историю микрозаймы
Да, входят. Согласно закону №218-ФЗ от 30.12.2004, микрофинансовые организации, как все прочие выдающие кредиты учреждения, в обязательном порядке передают сведения о заемщиках в БКИ. Информацию бюро получает также от лизинговых организаций, операторов краудфандинга (привлечения инвестиций), кооперативных банков. Поэтому микрозаймы однозначно есть в истории кредитования.
Микрофинансовая организация, не отправляющая сведения в БКИ, лишится права на деятельность. Если МФО убеждает клиента, что информация о нем не появится в бюро кредитных историй, то это обман с целью завлечения или мошенничество.
Как просрочки влияют на кредитную историю
Просрочка всегда отрицательно сказывается на истории кредитования. Причем непогашенный платеж начинает влиять на рейтинг заемщика уже с первого дня. Банки смотрят также на продолжительность просрочки. Чем она больше, тем ниже рейтинг.
В БКИ поведенческий уровень заемщиков отображается цветами:
- черный — заемщик постоянно просрочивает платежи, в отношении его уже идут судопроизводства, получение кредита исключено и в банках, и в МФО;
- серый — неопределенный статус, информация по просрочкам отправлена финансовым учреждением с ошибками;
- ярко-красный — просрочки длятся более 4-х месяцев, оформление кредита исключено;
- светло-красный — просрочки длятся до 4-х месяцев, для банков это сигнал не связываться с потенциальным клиентом, но некоторые МФО готовы сотрудничать с такими лицами;
- ярко-оранжевый — просрочки длятся до 3-х месяцев, получить кредит в банке с высокой вероятностью не получится;
- светло-оранжевый — просрочки длятся до 2-х месяцев, в этой ситуации банки принимают решение с учетом совокупной информации о потенциальном клиенте;
- желтый — просрочки не превышают месяца, к таким заемщикам у финансовых учреждений отношение обычно лояльное;
- зеленый — кредитная история безупречная.
Влияние микрозаймов на кредитный рейтинг
Для некоторых банков факт того, что потенциальный клиент ранее обращался в МФО, — негативный фактор, даже если займы были погашены без просрочек. Кредиторы воспринимают обращение в микрофинансовую организацию как сигнал о том, что клиент не умеет распоряжаться деньгами, ему приходится постоянно влезать в долги. А если в истории кредитования есть другие негативные факторы, банк с высокой вероятностью откажет в кредите.
Но, решая, выдавать ли кредит, банки учитывают и прочие факторы, такие как наличие поручителей, постоянство дохода, официальное трудоустройство, имеющийся залог. У многих кредиторов отношение к МФО в кредитной истории нейтральное. Все зависит от индивидуальной политики банка и финансового поведения заемщика. У клиента может быть несколько микрозаймов, но если все они погашены без просрочек, то вряд ли лояльный к МФО банк откажет в кредитовании.
Когда обращение в МФО портит кредитный рейтинг
Бывают ситуации, когда даже лояльный к МФО банк может отказать в кредитовании:
- Клиент не погашал своевременно микрозаймы. Специфика деятельности МФО — выдача кредитов на короткое время, поэтому даже однодневная просрочка микрозайма значительно снижает рейтинг. Если в кредитной истории присутствуют несколько непогашенных микрозаймов, банк откажет или повысит кредитную ставку.
- Заемщик обращался одновременно сразу в несколько микрофинансовых организаций. Банки воспринимают таких клиентов как непредсказуемых в финансовом плане.
- Заемщик часто обращается в МФО. Банки воспринимают такого клиента как ненадежного, не умеющего распоряжаться финансами, жить по средствам.
Можно ли исправить кредитный рейтинг после просрочки в МФО
Если не удалось своевременно погасить микрозаем, убрать эту информацию из базы БКИ невозможно. Но есть возможность улучшить историю кредитования. Придется потратить время. Необходимо погасить прежние задолженности, затем взять в МФО новый кредит и исправно платить, не допуская даже однодневной просрочки. Рейтинг заемщика начнет постепенно повышаться.
Для улучшения рейтинга придется взять несколько займов. Если сложно платить, можно брать микрозаймы на небольшие суммы. Банку как потенциальному кредитору важно видеть не величину займов, а количество взятых кредитов и своевременность их погашения, то есть как меняется финансовое поведение плательщика.
Брать «исправительные» кредиты проще в МФО, ведь эти организации лояльно воспринимают негативные факторы в кредитной истории. Но лучше чередовать микрозаймы с кредитами от банков, так как много договоров с МФО может быть воспринято как нестабильное финансовое положение. У некоторых банков есть для таких случаев специальные кредитные продукты, их одобрение упрощено, но ставка выше. Так, в Сбербанке с 2021 года предлагают онлайн-кредит на месяц «До зарплаты» на сумму до 5 миллионов рублей.