Деятельность коллекторов в России законна. Поэтому с ними может столкнуться каждый заемщик, имеющий просроченные платежи в банках и микрофинансовых организациях (МФО). Коллекторы обязаны действовать в рамках своих полномочий, но некоторые из них выходят за пределы дозволенного, становятся назойливыми, даже совершают противоправные поступки. Избавиться от коллекторов несложно, если знать свои права и уметь ими пользоваться.
Кто такие коллекторы и что они вправе делать
Коллекторы — сотрудники коллекторского агентства, занимающиеся возвратом задолженностей. К ним обращаются кредиторы, у которых есть должники.
Коллекторские агентства сотрудничают с кредиторами двумя способами:
- Заключают с ними договор на оказание агентских услуг. В этом случае получателем долговой суммы остается финансовое учреждение, а задачей коллекторов становится поиск нерадивого заемщика и взыскание долга. Должник отдает деньги в банк или МФО, но не представителям коллекторского агентства.
- Финансовое учреждение составляет договор цессии. По нему долговая сумма переходит коллекторскому агентству, которое становится ее получателем. Должнику с этого момента предстоит контактировать не с банком, а непосредственно с агентством. Многих должников беспокоит передача кредита или микрозаймов третьему юридическому лицу. Но такое право имеет любое финансовое и микрофинансовое учреждение по договору с клиентами. Беспокойство не обосновано: российское законодательство обеспечивает лучшую защиту должникам, взаимодействующим именно с коллекторским агентством.
Деятельность коллекторов обычно связывают с банками и микрофинансовыми организациями, но в действительности перечень долгов, с которыми они работают, шире. Он включает долги по любым договорам, неисполненные решения суда, алименты, неуплату ЖКХ, дебиторские задолженности.
Финансовые учреждения вправе заключать договоры с лицензированным коллекторскими агентствами, которые есть в Едином государственном реестре юрлиц (ЕГРЮЛ). Права коллекторов в отношении должника значительно ограничены, их регулирует 4-ая статья закона №230-ФЗ от 03.07.2016.
Основные права коллекторов в осуществлении профессиональной деятельности:
- звонить должнику в будние дни в период 800–2200, в праздничные и выходные в пределах 900–2000;
- звонить не чаще раза в сутки, 2-х раз за неделю, 8-ми раз в течение месяца;
- слать письменные и голосовые сообщения через соцсети, мессенджеры, e-mail, SMS в рабочие дни в период с 800–2200, в выходные и праздничные дни в промежуток времени 900–2200;
- отправлять сообщения максимум 2 раза в сутки, 4 раза за неделю, 16 раз в течение месяца;
- вызывать должника на личную встречу максимум раз в неделю;
- подать заявление в суд на взыскание задолженности, если банк передал ее коллекторскому агентству;
- отправить документы в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) для исполнения обязанностей должником в принудительном порядке.
Коллектор не вправе общаться с семьей и родственниками должника, если тот не согласился на это в письменной форме при подписании кредитного договора. Отозвать это согласие заемщик может в любое время.
Должник вправе не впускать коллекторов в жилище, не объяснять причину образования задолженности. Он имеет право вообще не общаться со служащими агентства. Но отказ должника от общения не ограничивает коллекторов в возможности обратиться в суд или ФССП.
Что нельзя делать коллекторам
Не нужно бояться коллекторов. Прошли времена, когда кредиторы нанимали сомнительных «специалистов» с улицы, которые запугивали должников, встречали их темными вечерами у подъезда, названивали день и ночь без перерыва, измазывали ругательствами стены возле квартиры. Теперь законом наложены ограничения на претендентов, желающих работать в коллекторском агентстве. В частности, запрещено занимать эту должность лицам с непогашенной судимостью.
Легально работающий коллектор не имеет целью запугать или морально задавить должника, чтобы добиться от него погашения долга. Его задача — объяснить, какие последствия ожидают при непогашенной задолженности, помочь решить проблему, посоветовать выходы.
Коллекторы — не судебные приставы. Они не вправе изымать в счет долга имущество, накладывать на него арест, как-то ограничивать заемщика. Если коллекторское агентство выкупило долг у банка, долговая сумма вместе с процентами и пеней не повышается. Ее можно даже снизить, перезаключив договор с агентством.
Коллекторам запрещено:
- превышать количество и частоту звонков и сообщений, беспокоить должника в неустановленное время;
- настойчиво пытаться контактировать с должником, если он от этого отказывается;
- агрессивно требовать и угрожать не только заемщику, но и его родственникам, коллегам, знакомым;
- морально давить на заемщика, унижать, издеваться;
- скрывать свои контактные данные;
- искажать информацию о величине долга и сроках погашения, об обращении в суд и уголовном деле;
- лгать насчет собственного профессионального статуса и полномочий, например, представляться сотрудником полиции;
- распространять информацию о должнике и его задолженности третьим лицам;
- самовольно изымать имущество;
- осуществлять физическое насилие, совершать действия, угрожающие жизни и здоровью людей, повреждать имущество.
Если коллектор каким-либо из перечисленных способов показал некомпетентность, коллекторское агентство оштрафуют на сумму до 2 миллионов рублей. Контролирует деятельность агентств ФССП.
Как избежать контакта с коллекторами
Если вы должник, но понимаете свою ответственность и планируете вернуть долг с запозданием, то, чтобы избежать контакта с коллекторами, обратитесь непосредственно к кредитору. Это возможно, если банк просто пользуется коллекторскими услугами, но не продал агентству долг.
Желательно сделать это за несколько дней до того, как срок погашения будет просрочен. Финансовые организации обычно входят в положение клиентов, которые не могут вовремя погасить кредит из-за задержки зарплаты или иных непредвиденных обстоятельств.
Если же платеж уже просрочен, то при звонке сотрудника банка или МФО не выкручивайтесь, а честно и подробно расскажите, почему это случилось, спросите, как можно исправить ситуацию. Это самое правильное и удобное решение проблемы и для заемщика, который избежит дополнительных штрафов, и для банка, которому не придется подключать коллекторскую организацию.
Финансовое учреждение может предложить два способа решения проблемы:
- Реструктуризация долга. Банк пересмотрит график и величину ежемесячных погашений кредита. Также кредитор может частично убрать накопившиеся за время просрочки проценты, благодаря чему снизится долговая нагрузка. Если кредитная история у заемщика более-менее нормальная, он может обратиться с просьбой о рефинансировании в другой банк.
- Кредитные каникулы. Кредитор позволяет заемщику отодвинуть на более позднее время исполнение кредитных обязательств. Отсрочка может доходить до нескольких месяцев, если задолженность связана с увольнением, временной потерей трудоспособности, иными значимыми непредвиденными факторами.
Как вести себя при звонке коллектора
Не паникуйте, сохраняйте спокойствие и здравый рассудок. Нынешние коллекторы — не бандиты, а наемные специалисты, которые просто выполняют свои обязанности. Поэтому общайтесь с ними так же вежливо, как с любыми сотрудниками организаций и служб. Не употребляйте грубые и нецензурные слова: агентства ведут запись бесед.
При звонке коллектор должен представиться, назвать агентство, на которое он работает, либо финансовое учреждение, по поручению которого действует. Многие сотрудники нарочно говорят невнятно, не желая раскрывать себя. В этом случае попросите их представиться повторно, на этот раз четко и ясно. Уточните, на каком основании действует агентство: либо его нанял банк, либо оно выкупило долг.
Если отправлено письменное сообщение, то оно должно содержать ФИО коллектора, название кредитной организации, контактные сведения и общее упоминание о задолженности без указания суммы.
Проверьте, есть ли названое агентство в реестре юридических лиц. Если коллектор звонит, но официальное уведомление еще не получено, то важно убедиться, что это не мошенник.
Все допустимые способы избавиться от коллекторов
Среди коллекторов встречаются недобросовестные и некомпетентные лица, которые позволяют себе психологически и морально давить на должника, грубить, обманывать, рассказывать об огромных процентах и штрафах, грозить судом и уголовным делом, звонить в неустановленное время. Терпеть такое поведение со стороны должностного лица не следует.
Федеральным законом №230 от 03.07.2016 определены все законные способы, как избавиться от коллекторов или хотя бы ограничить их действия в отношении себя.
Заявление об отказе контактировать с коллекторами
Чтобы минимизировать контакт с коллекторским агентством, нужно в его главный офис отправить заявление с требованием общаться по поводу задолженности исключительно в письменном виде. Слать письмо лучше в заказной форме, это позволит сохранить квитанцию и переписку. Если в дальнейшем коллекторы начнут шантажировать, угрожать, проявлять назойливость, то сохраненные сведения станут доказательным материалом при подаче жалобы на агентство.
Когда коллекторская организация получит заявление, ей придется минимизировать способы общения с должником. Коллекторы утрачивают право звонить, отправлять сообщения, приходить по адресу проживания заемщика или его родственников. Единственное, что им можно, — отправлять обычные письма на адрес регистрации должника.
Нужно понимать, что официальный отказ общаться с коллекторами не означает, что о долге можно больше не беспокоиться. Задолженность не исчезла, а кредитная история остается плохой. В дальнейшем за дело возьмутся судебные приставы.
Обращение в ФССП
Если заемщик уверен, что коллекторы нарушили его права, то следует обратиться с жалобой в контролирующую инстанцию — ФССП. К приставам резонно обращаться, если, несмотря на официальный отказ, коллекторы продолжают контактировать с должником, достают его по телефону, заваливают сообщениями. То есть должен быть факт противозаконных действий должностного лица, выхода за рамки полномочий. Если этого нет, обращаться в ФССП бесполезно. Чтобы доказать противоправность действий коллекторов, придется предоставить записи разговоров, скрины переписок.
Обращение в НАПКА
Помимо обращения с жалобой к судебным приставам, стоит обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Она тоже рассматривает вопросы нарушения прав должников, следит за работой коллекторских компаний, при необходимости применяет меры наказания.
Как и в случае с ФССП, нужно приложить к жалобе доказательные материалы: распечатку звонков, скрины сообщений, аудиозаписи, видео разговоров. Отправить жалобу можно через специальную форму на сайте https://zhaloba.napca.ru/. Заявление НАПКА рассматривает быстро, за неделю. Агентство получает предписание наказать некомпетентного специалиста.
Обращение в правоохранительные органы
Определенные действия коллекторов могут подпадать под уголовную статью. Вот в каких случаях необходимо обращаться в полицию:
- если угрожают самому должнику или его близким, шантажируют;
- если коллекторы применили физическую силу, совершили насильственные действия, нанесли вред здоровью;
- когда они уничтожили, повредили либо самовольно изъяли имущество;
- когда они распространяют любым образом лживые порочащие сведения.
Подавая заявление в полицию, важно предоставить зафиксированные факты противоправных действий. Если это телефонный звонок с угрозами, то его следует записать. Если коллекторы явились в дом, нужно снять видео на камеру смартфона. Некоторые факты можно перечислить в самом заявлении.
Полиция должна выполнить проверку по заявлению за 3 дня. Если изложенные факты правдивы, то возбудят уголовное дело, в котором должник выступит потерпевшим лицом.
Обращение в суд
Если противоправные действия коллекторов привели к потере ценного имущества или нанесли моральный вред, то можно обратиться в суд за взысканием ущерба в денежном эквиваленте. Хотя обычно подобные судебные разбирательства оказываются не слишком успешными для истца. Решение суда в большинстве случаев не удовлетворяет требования заявителя.
Банкротство
Завершив процедуру банкротства, должник однозначно избавится и от долгов, и от коллекторских претензий. Это законный метод ликвидации задолженности.
Но длится процедура долго — около года. Как только инициирован процесс банкротства, все процедуры, касающиеся задолженности, прекращают, в том числе не назначают штрафы за просрочку. Коллекторам запрещено обращаться к должнику, пока длится процедура банкротства.
Что делать, если коллекторы обращаются к человеку, не имеющему долгов по кредитам
Бывают случаи, когда коллекторы требуют у человека погасить чужой долг. Проблема чаще всего связана с телефонным номером. Либо человек приобрел SIM-карту, номер которой раньше принадлежал нерадивому заемщику. Либо кто-то, беря кредит или микрозаем, указал не свой телефонный номер. В указанных случаях необходимо обратиться в офис коллекторской компании с требованием убрать телефонный номер из базы.
Требовать от человека погасить чужой долг противозаконно. Единственное исключение — договор поручительства. Если человек обязался выступить поручителем, то ему придется возвращать долг, который не может выплатить заемщик. В этом случае коллекторы действуют резонно.